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雙11金融機構服務眾生相:爭奪消費信貸龐大市場蛋糕

來源:21世紀經濟報道 2019-11-12 09:06:57 雙11 金融機構 金融科技
     來源:21世紀經濟報道     2019-11-12 09:06:57

核心提示為了備戰雙十一,眾多信用卡機構都紛紛摩拳擦掌。

“總算可以喘口氣了。”一家信用卡機構IT部門負責人向記者感慨說。

此前一周,他幾乎天天加班到半夜,組織各個部門協同作戰,對主要系統進行升級與刷卡交易量峰值壓力測試演練,確保雙十一當天支付體驗便捷與支付交易安全。

在他看來,這儼然成為他的“家常便飯”——只要雙十一臨近,他都要根據以往雙十一的刷卡交易量與交易峰值進行更高強度的壓力測試,保證雙十一當天不出現任何差錯。

值得注意的是,雙十一前后格外忙碌的,不僅僅是信用卡機構,還有眾多轉型助貸業務的消費金融機構。在他們看來,雙十一帶來的巨額電商交易量,是他們獲取客源做大業務規模的良機。

“因此我們與銀行、信托公司、持牌消費金融機構簽訂了臨時合作協議,由后者額外提供3-5億元資金用于雙十一當天的消費信貸投放。”一位助貸機構負責人向記者指出,令他沒想到的是,此舉卻遭遇風控部門的反對,原因是按照他們與電商等消費場景合作方簽訂的聯合放貸或導流協議,雙十一期間后者提供的流量(借款人消費信貸申請),平臺審批通過率不得低于80%。這意味著整個風控流程反而“受制于人”,容易觸發新的壞賬風險,因此風控部門要求雙十一當天消費信貸所產生的壞賬,不應納入他們的業績考核范疇。

他直言,因此他們也與風控部門溝通了很久,總算說服他們通過調整優化風控參數盡可能降低壞賬風險。

“畢竟,在現金貸、教育培訓貸、美容貸等場景相繼遭遇滑鐵盧的壓力下,雙十一大促所產生的大量優質消費金融信貸資產,不容我們錯失。”他直言。

支付便捷安全大比拼

記者多方了解到,為了備戰雙十一,眾多信用卡機構都紛紛摩拳擦掌。

以招行信用卡為例,他們早早成立了百人保障備戰小組,人員構成涵蓋前、中、后臺十余個部門,在雙十一前夕進行多項系統升級和測試演練,確保雙十一當天刷卡支付體驗便捷與刷卡交易安全。

一家股份制銀行信用卡機構負責人向記者說,在經歷多年雙十一后,很多信用卡機構對雙十一期間的系統升級與測試演練早已熟門熟路——通常他們會根據前一年雙十一刷卡交易量、交易峰值來臨時間、交易峰值量等數據,結合今年電商促銷力度等因素進行精準預判,再協同各個部門做好系統升級與測試演練。

“不過,今年雙十一刷卡交易額還是讓我們嚇了一跳。”一位招行信用卡人士向記者透露,今年雙十一前3分鐘,刷卡交易額便突破10億元,1小時內突破50億元,截至當天9點17分,刷卡交易額已邁過百億大關,較去年提前了約22分鐘。所幸系統升級與測試演練相當周密,當天支付通過率達到99%。

“雙十一當天令我們比較頭疼的,反而是不少用戶臨時要求調高授信額度,但這類操作需要一個流程,可能會影響到他們搶單支付成敗,影響用戶支付體驗。”上述招行信用卡人士向記者直言,因此他們采取雙管齊下的策略,一方面對重點商戶提高單筆支付限額,滿足用戶大額采購付款需求,另一方面引導大量個人用戶到掌上生活APP快速申請臨時額度。

多位信用卡機構人士向記者透露,盡管他們也采取了類似措施,但在今年雙十一期間,用戶針對調高臨時額度處理緩慢,部分商戶大額采購無法執行的投訴依然時有發生。

“目前我們內部正在收集今年雙十一期間所出現的各類用戶投訴,作為明年雙十一開展系統升級與服務改進的重要方向。”上述股份制銀行信用卡機構負責人向記者透露。

助貸機構的獲客爭奪戰

相比信用卡機構側重持續提升支付安全性與便捷性,眾多助貸機構則將雙十一視為獲取大量優質客戶與擴大業務規模的絕佳契機。

“在雙十一前,我們原先與多家中小銀行談妥,由后者臨時增加助貸資金擴大消費信貸投放量,以便我們更大范疇獲客與提升業務量,但沒想到近日多個地方金融監管部門出臺文件要求當地銀行嚴控資金流向助貸機構,這些銀行只好臨時撤資。”一家助貸機構負責人向記者透露,所幸他們通過人脈關系,很快找到兩家信托公司簽訂了新的助貸合作協議,解決了資金問題。

但他坦言,風控分歧隨之接踵而至。原因是他們與多家電商平臺等消費場景所簽訂的聯合放貸或導流助貸協議約定,在雙十一期間,只要后者提供的流量(用戶消費新店借貸需求),助貸平臺的放貸通過率不得低于80%,否則后者將流量轉向其他助貸平臺。

這導致他所在的助貸機構內部運營與風控部門矛盾激化,前者一再強調雙十一是做大業務規模與大量獲客的最佳契機,后者則直言風控受制于人,壞賬隱患不小。

經過多番溝通協同,最終兩個部門只能“各讓一步”,即在確保放貸通過率不低于80%的情況下,風控部門可以自主選擇放貸群體,無需去看電商平臺等消費場景的“臉色”。不過,他們還是遇到一個嚴峻的挑戰,就是很多用戶在雙十一期間的消費信貸申請額遠遠超過平時,平臺風控體系往往因借款額過大且存在還款風險為由拒絕通過。

“因此在雙十一前,我們技術部門與風控部門重新研發了一套專門用于雙十一消費信貸的風控體系,包括對不少優質借款人提前抬高授信額度。”他指出。

記者多方了解到,為了爭奪雙十一消費信貸龐大市場蛋糕,不少助貸機構面對上述經營矛盾,同樣找到多種變通方式,比如部分助貸機構研發了精準需求識別技術,當電商等消費場景方釋放流量時,他們可以根據自身數據分析模型與用戶畫像,在二十毫秒甚至更短時間內,以較高集合競價獲取向流量(符合自身放貸條件)投放消費信貸資訊的權利;此外一些助貸機構則干脆將風控流程前置,只要判斷“流量”符合自身放貸要求,直接搶在競爭對手之前提供“秒批型”消費信貸產品。

“這導致頭部平臺在雙十一期間吃飽,但我們可能餓死。”一家中小型助貸機構負責人向記者無奈表示,原先他們聯絡了三家中小銀行與一家信托機構,為雙十一儲備了約3億放貸資金,但目前他們只釋放了約1.5億元。因此這些合作金融機構認為“你連雙十一那么好的業務擴展機會都沒能抓住,打算以監管趨嚴為由壓縮助貸業務規模”。

責任編輯:Rachel

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