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字節跳動上線借貸APP 互聯網頂流加速金融變現

洪偌馨 來源:馨金融 2019-11-11 10:20:01 金融 頭條 金融科技
洪偌馨     來源:馨金融     2019-11-11 10:20:01

核心提示利潤最豐厚的借貸市場一直是互聯網公司們爭相布局的領域,沒有例外。

利潤最豐厚的借貸市場一直是互聯網公司們爭相布局的領域,沒有例外。

今日頭條母公司「字節跳動」于近期在安卓低調上線了一款借貸APP——滿分,為用戶提供現金貸款、消費分期、信用卡等服務,其官方定位是一款「一站式消費金融服務平臺」,這也是今日頭條系推出的首個獨立的金融APP。

從模式來看,滿分的定位依然是一個導流服務平臺,背后對接了消費金融公司、商業銀行等持牌金融機構。

盡管該APP的iOS版本尚未上線,但是根據公開數據,其注冊用戶已經達到2322萬人,服務總金額超過128億,服務總訂單數為395萬。

與此同時,從字節跳動近期發布的招聘信息來看,對于金融人才的需求量也是大增。

相較于其他互聯網巨頭們在金融領域的大舉布局,頭條系對于金融業務一直諱莫如深。2017年9月8日,當市場有消息傳出今日頭條有意開展金融業務時,張一鳴通過官方賬號發聲,稱該消息不實。

然而在過去兩年里,從推出產品到收購牌照,字節跳動的金融版圖一步步擴張,顯然籌謀已久。

作為眼下互聯網市場上當之無愧的「流量收割機」,截至2019年7月,字節跳動旗下產品全球總DAU(日活躍用戶)超過7億,總MAU(月活躍用戶)超過15億。

今日頭條一直被視為新一代互聯網巨頭中發展勢頭最猛、潛力最大的公司之一。而在它之前,TMD中的美團和滴滴也早已在金融領域大肆布局,相形之下,今日頭條在牌照獲取上顯然慢了一拍。

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事實上,從時間上來看,「滿分」APP上的這幾項業務都在頭條體系內已試運營過一段時間。

以現金貸款產品為例,早在2018年7月,今日頭條就在錢包服務中上線了在線借貸產品「放心借」,不過根據當時的產品描述,平臺主是通過智能算法為用戶推薦款產品,而貸款的提供方則是中銀消費金融、南京銀行、新網銀行三家持牌機構。

但是,由于受到缺乏牌照等爭議,頭條很快關閉了「放心借」的入口,不過它還是在部分頁面保留了廣告推送。而這一部分業務累計的交易量也被轉到了新的產品之下,所以外界才能看到「滿分」剛一上線便有千萬規模的用戶和巨量交易。

此外頁面顯示,「滿分」還提供一款專門針對福建企業主的貸款產品,最高借貸額度可達200萬。

在消費分期業務方面,目前「滿分」APP內只提供汽車分期服務,而這可能也與字節跳動的另一個布局——懂車帝有著密切的關聯。后者作為垂直汽車領域的內容服務平臺,在上線不足半年內,便做到了周人均打開次數行業第一的成績,遠高于同類產品。

所以,借助巨大的流量優勢,懂車帝此前已經與優信以及毛豆新車展開合作,直接在頁面提供接口為二手車交易,以及毛豆新車的「一成付」產品導流。如今,與頭條自己的金融產品結合也是順理成章。

參考老牌平臺汽車之家與易車網,懂車帝切入汽車銷售、汽車金融以及后市場領域都是順理成章的。值得注意的是,懂車帝在今年4月已經與佰仟融資租賃有限公司簽署合作協議,在汽車金融領域展開深度合作。

不過根據最新版本顯示,汽車金融服務仍未正式上線。

而「滿分」上的第三個產品——信用卡導流服務,與前面提到的現金貸款產品類似,應該也只是借助新APP增加了一個流量入口。

至于為什么要將消費金融的導流業務從今日頭條剝離出來,有業內人士分析認為,可能在于當前的環境之下,消費金融業務存在一定的監管風險。盡管今日頭條僅提供導流服務,但在金融強監管的大環境下,獲取相關牌照是必然的趨勢。

事實上,去年年中就有消息傳出,稱字節跳動公司擬在寧夏申請小貸牌照,但是至今尚無進展。去年底,字節跳動還一口氣注冊了多了分期、支付、資管等產品商標,也被市場視作其進軍金融市場的信號。但目前來看,今日頭條手中僅有一張保險經紀牌照。

作為估值超過的750億美金的超級獨角獸,今日頭條不得不對于金融潛在的業務風險和監管風險給予重視。畢竟在此之前,包括百度在內都曾吃過「金融」的暗虧。

2017年,由于金融業務擴張過快、潛在風險過高,百度一度被穆迪、惠譽等評級機構下調評級、并列入負面觀察名單。

而就在今年初,今日頭條曾上線一款保險產品,不過僅持續了一個月后便被迫下架。根據官方說法,這是為了提升客戶體驗進行系統優化升級。

但今年5月北京銀保監局的一張罰單暴露了該產品下架的真正原因,根據該公告,今日頭條旗下的華夏保險經紀公司存在五項主要違法違規行為,包括:保險銷售主體和優惠活動宣傳不當、與其他公司產品不當對比、未在銷售頁面顯著位置披露與保險合同有關重要情況等。

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在頭條尚未涉足金融業務之前,我曾經寫過一篇文章(傳送門:《假如頭條要做金融》)。里面的內容雖然是假設,但內容總結自當下互聯網巨頭布局金融的路徑和方式。事實上今天來看,大家的思路大同小異。

新的商業生態發展,催生了新的金融渠道和需求。早年的互聯網公司都有著清晰的標簽和邊界,阿里做電商、騰訊做社交、百度做搜索。但隨著巨頭的發展,生態的進化,這個界限變得越來越模糊。

尤其,伴隨著移動互聯網時代的開啟,商業、社交、消費等行為的邊界被打破。互聯網巨頭借助自身在數據、流量、技術等方面的優勢,趁勢擴張、加速崛起,它們從垂直領域開始成長,然后向四周不斷延展。

這一點在新生的互聯網巨頭身上體現的更為明顯,美團、滴滴、今日頭條......它們的創業和擴張濃縮在了短短幾年里,「不再有邊界」成為了這些超級公司的注腳。

我和一位互聯網從業者交流時,他提到,像頭條這樣的大公司,每天有無數小團隊在試水新業務、其跨度之廣、數量之多遠遠超出我們的想象,金融這樣的重要板塊是任何一家公司都不可能放過的,更何況是如今的今日頭條。

作為如今全球互聯網市場上都被矚目的巨頭,隨著其業務邊界的拓展、競爭對手的增加,金融布局在某種程度上已經是「必需品」。

數據顯示,截至目前,字節跳動共對外發起了58起投資事件,投資的領域主要集中在教育、文娛、企業服務、社交和體育上,其中僅2019年的前10個月就完成了20筆。再加上其內部孵化與推展的服務,其涉足的領域包括但不限于社交、電商、汽車、手機硬件等不勝枚舉。

更重要的是,在所有這些領域,從支付到貸款,從分期到保險,線上線下金融服務都在成為「標配」,缺失金融能力意味著今日頭條很難在這些領域走得更遠,而一味依賴合作伙伴也相當于給未來留下了更多的不確定性。

這也從另一個側面說明了,為什么所有互聯網巨頭都在布局金融業務。流量變現固然是一個重要誘因,但從更長遠的角度考量,隨著金融服務的滲透,它本身就將成為商業能力的一部分。

當然,在資本寒冬里,幾乎所有的互聯網公司都在做業務調整,一部分短期內無法落地或者盈利無望的業務大都有被「砍掉」的風險,與此同時,越來越多的資源被集中到更容易帶來增長、利潤的業務上。

從這個角度來看,盡管金融業務的門檻在提高,但是其價值也在進一步凸顯。

責任編輯:陳愛

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